Los famosos bonos de financiamiento son pan de cada día en el mercado automotor. Y es que se han convertido en parte habitual de la oferta automotriz en Chile. En muchos casos permiten acceder a un precio menor, aunque para obtenerlo es necesario contratar el crédito ofrecido por la marca y/o el concesionario.
El problema es que el precio con bono no corresponde necesariamente al monto final que pagará el comprador. Para conocerlo se debe sumar el pie, todas las cuotas, los gastos del crédito y el pago final, en caso de que exista.
Para que sea más fácil de entender, a continuación un ejemplo para un vehículo con precio de lista de $ 25.990.000
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Precio de lista | $25.990.000 |
| Bono directo | −$500.000 |
| Precio para todo medio de pago | $25.490.000 |
| Bono de financiamiento | −$1.000.000 |
| Precio con financiamiento | $24.490.000 |
| Pie del 50% | $12.245.000 |
| 24 cuotas de $259.990 | $6.239.760 |
| Cuota final del 50% | $12.245.000 |
| Total desembolsado | $30.729.760 |
*El bono de financiamiento se aplica únicamente cuando el vehículo se compra mediante el crédito ofrecido por el concesionario y/o la entidad financiera indicada en la promoción. Si el cliente solicita un crédito de consumo directamente en su banco y paga el vehículo como una compra al contado no accede a este bono.
Si conservas el auto y pagas el crédito completo, terminarás pagando $ 30.729.760.
Esto representa:
- $ 6.239.760 más que el precio anunciado con financiamiento.
- $ 5.239.760 más que los $ 25.490.000 disponibles utilizando únicamente el bono directo.
- $ 4.739.760 más que el precio de lista original.
La operación considera una CAE de 25,5% y un Costo Total del Crédito de $ 18.484.760. Este último incluye las 24 mensualidades y la cuota final, pero no el pie. Al sumar el pie de $ 12.245.000, se obtiene el total de completo de $ 30.729.760.
La cuota mensual no lo dice todo
En los créditos inteligentes, una parte importante del precio queda concentrada en una última cuota (o cuotón). En este ejemplo, el pago mensual anunciado es de $ 259.990, pero al finalizar el plazo queda el llamado cuotón de $ 12.245.000, que puedes pagarlo o refinanciarlo, en cuyo último caso se generará un nuevo crédito (y el costo solo seguirá aumentando).
Antes de firmar es fundamental revisar:
- Precio para todo medio de pago y precio con financiamiento.
- Monto del pie y del cuotón final.
- CAE y Costo Total del Crédito.
- Seguros y gastos operacionales.
- Condiciones y costo del prepago.
En Chile, el consumidor tiene derecho a prepagar un crédito. Sin embargo, si optas por esta opción deberás pagar el saldo pendiente, los intereses acumulados y la comisión correspondiente. Por eso, antes de utilizar esta alternativa conviene solicitar una liquidación formal y revisar las condiciones del bono.
El descuento puede ser conveniente si el crédito se pre paga oportunamente, pero la decisión nunca debe tomarse mirando solamente el precio anunciado o la cuota mensual.
¿Qué crees tú? ¿Vale la pena tomar el financiamiento?
